Seguro de responsabilidade civil e de recheio: o que o senhorio vai pedir
Não são obrigatórios por lei, mas sem o de responsabilidade civil dificilmente arrendas casa na Suíça. Custam pouco e evitam contas de milhares de francos.
Há uma pergunta que aparece em quase todas as candidaturas a apartamento na Suíça: "tem seguro de responsabilidade civil?". Quem responde que não, perde pontos num mercado onde há vinte candidatos por casa.
São dois seguros diferentes e costumam vender-se juntos.
RC privada: para o que fazes aos outros
A responsabilidade civil privada (RC privée / Privathaftpflichtversicherung) cobre os danos que tu, as pessoas do teu agregado e os teus animais causem a terceiros.
Casos típicos na vida real:
- Deixas a torneira aberta e inundas o vizinho de baixo.
- O teu filho parte uma montra a jogar à bola.
- O teu cão morde alguém.
- Partes um computador emprestado.
- Danificas a casa arrendada para além do desgaste normal.
Em casos de água, a conta de reparação de um prédio pode chegar facilmente a dezenas de milhares de francos. É por isso que o senhorio quer ver a apólice.
Seguro de recheio: para o que é teu
O seguro de recheio (assurance ménage / Hausratversicherung) cobre os teus bens dentro de casa: mobília, eletrodomésticos, roupa, computador, bicicletas.
Coberturas habituais:
- Incêndio e fumo.
- Água: rutura de canos, máquina de lavar.
- Roubo em casa, e, com extensão, roubo fora de casa (vol simple à l'extérieur).
- Vidros, com extensão.
- Danos naturais, como granizo.
Quanto custa
| Seguro | Cobertura típica | Preço anual |
|---|---|---|
| RC privada, 1 pessoa | 5 milhões CHF | 60 a 120 CHF |
| RC privada, família | 5 a 10 milhões CHF | 100 a 180 CHF |
| Recheio, T2 | 60 000 a 100 000 CHF | 120 a 250 CHF |
| Pacote RC + recheio, família | — | 200 a 400 CHF |
Os valores de cobertura parecem exagerados até perceberes que um incêndio num prédio antigo custa isso.
O que confirmar antes de assinar
- Montante de cobertura da RC. Cinco milhões é o mínimo razoável; dez é comum em famílias.
- Franquia (franchise). Costuma ser de 200 CHF por sinistro. Franquia zero encarece.
- Bicicletas e desporto. Se tens bicicleta cara ou prática desportiva, confirma se está coberta e até que valor.
- Roubo fora de casa. Cobre a carteira e o portátil roubados na rua, mas é extensão paga.
- Estudantes e filhos fora de casa. Verifica se continuam cobertos pela apólice da família.
- Duração do contrato. Muitos contratos são de três ou cinco anos com renovação automática. Prefere o mais curto que conseguires.
Erros que custam caro
Não ter RC e arrendar casa. Além de perder candidaturas, ficas exposto a danos que podem arruinar anos de poupança.
Subavaliar o recheio. Se segurares 40 000 CHF quando tens 80 000 em bens, a seguradora pode reduzir proporcionalmente a indemnização.
Assinar contrato de cinco anos. Fica preso e perde a possibilidade de comparar preços.
Pensar que o seguro paga tudo. Danos intencionais, desgaste normal e negligência grave não são cobertos.
Não avisar a mudança de casa. Mudar de morada sem comunicar pode deixar-te sem cobertura.
Como contratar
Compara num comparador e, depois, subscreve diretamente na seguradora. Muitas das companhias de seguro de saúde vendem também estes produtos, por vezes com desconto para clientes.
Pede sempre a apólice em papel ou PDF e guarda-a na mesma pasta onde tens o contrato de arrendamento. Quando acontece alguma coisa, é o primeiro documento de que vais precisar, e procurar um email antigo às três da manhã com a casa a inundar não é um bom plano.
Perguntas frequentes
A RC privada é obrigatória?
Não por lei federal, mas praticamente todos os contratos de arrendamento a exigem. Sem ela, a tua candidatura a um apartamento tem menos hipóteses.
O que cobre exatamente?
Danos causados a terceiros: inundar o vizinho de baixo, partir o telemóvel de um amigo, um dano causado pelos teus filhos ou pelo teu cão.
E o seguro de recheio?
Cobre os teus bens dentro de casa contra incêndio, água, roubo e, conforme a apólice, danos em viagem.
Quanto custa?
Uma RC privada para uma pessoa anda por 60 a 120 CHF por ano. Com recheio incluído, um agregado paga tipicamente 200 a 400 CHF por ano.
Posso ter só um dos dois?
Podes. A RC é a mais importante, porque protege contra prejuízos grandes a terceiros. O recheio protege o teu património.