Caução de aluguer na Suíça: conta bloqueada ou seguro de caução?
Três rendas de caução, em dinheiro, antes de entrares em casa. Para muita gente é o maior obstáculo da mudança. Há alternativas, mas nem todas são boas ideias.
A conta é brutal para quem acaba de chegar: primeira renda, caução de três rendas, mudança e, muitas vezes, cozinha para montar. Num T2 de 1 600 CHF, só a caução são 4 800 CHF parados.
Há duas formas de resolver, e convém perceber a diferença antes de assinar.
Opção 1: conta bloqueada (o normal)
É a via clássica e a mais barata a prazo. Abres no banco uma conta de caução (compte de garantie de loyer / Mietkautionskonto):
- O dinheiro é teu, está em teu nome.
- Fica bloqueado a favor do senhorio enquanto durar o contrato.
- Rende juros, hoje baixos, mas rende.
- No fim, é devolvido mediante assinatura conjunta ou decisão.
Quase todos os bancos oferecem este serviço, muitas vezes gratuito para clientes.
Opção 2: seguro de caução
Empresas como a Firstcaution, SwissCaution ou Goswissbail garantem a caução ao senhorio e cobram-te um prémio anual, tipicamente 4% a 5% do valor garantido.
| Conta bloqueada | Seguro de caução | |
|---|---|---|
| Entrada inicial | 3 rendas | Zero ou prémio do 1.º ano |
| Custo anual | Zero | 4 a 5% do valor garantido |
| Dinheiro é teu | Sim | Não |
| Custo em 5 anos (caução 4 800 CHF) | 0 CHF | cerca de 1 000 a 1 200 CHF |
| Danos no fim | Pagas do teu bolso | A seguradora paga e cobra-te a ti |
A última linha é a mais importante e a que mais gente ignora: o seguro não te cobre a ti, cobre o senhorio. Se houver danos, a seguradora paga ao senhorio e depois exige-te o valor.
Quando o seguro faz sentido
- Quando não tens mesmo as três rendas e a alternativa é não arrendar.
- Quando sabes que vais ficar pouco tempo, um ou dois anos.
- Quando precisas do dinheiro para a mudança, a cozinha ou a caução de um carro.
Fora disso, a conta bloqueada é melhor: o dinheiro continua teu.
Como abrir a conta bloqueada
- Com o contrato de arrendamento assinado, vais ao banco (ou fazes online, em bancos digitais).
- Pedes conta de caução indicando o senhorio e a morada do imóvel.
- Transferes o valor.
- O banco emite um certificado de caução que entregas ao senhorio ou à imobiliária.
Faz isto cedo: há imobiliárias que só entregam as chaves depois de receberem o certificado.
No fim do contrato
Quando sais, há três momentos que decidem se recebes o dinheiro depressa:
- Entrega do apartamento com o auto de vistoria (état des lieux de sortie).
- Acerto de encargos do último ano.
- Libertação da caução, com assinatura conjunta.
Se o senhorio não reclamar nada em prazo razoável, podes pedir ao banco a libertação. Em caso de bloqueio injustificado, existe a comissão de conciliação em matéria de arrendamento (autorité de conciliation / Schlichtungsbehörde), gratuita ou quase, e muito usada.
Erros que custam caro
Entregar a caução em dinheiro ao senhorio. Nunca. Tem de ir para conta em teu nome.
Assinar seguro de caução a pensar que é seguro de danos. Não é. A fatura volta para ti.
Não fotografar a casa à entrada. As fotografias da entrada são a tua defesa na saída.
Esquecer o acerto dos encargos. Pode haver valor a pagar ou a receber no fim.
Sair sem auto de vistoria assinado. Sem ele, qualquer reclamação futura é palavra contra palavra.
Dica final
Se já tens caução numa casa e vais mudar para outra, pergunta ao banco e ao novo senhorio se aceitam transferência da caução depois de libertada, para não teres de juntar dois valores ao mesmo tempo. Nem sempre é possível, mas quando é, resolve um problema de tesouraria grande.
Perguntas frequentes
Quanto é a caução?
Por lei, no arrendamento de habitação, não pode exceder três meses de renda líquida. Muitos senhorios pedem exatamente três.
O dinheiro fica com o senhorio?
Não. Tem de ser depositado numa conta bancária em teu nome, bloqueada a favor do senhorio, e rende juros ainda que baixos.
O que é um seguro de caução?
É uma empresa que garante a caução ao senhorio em troca de um prémio anual. Não poupas dinheiro a longo prazo: pagas um aluguer pela garantia.
Quando recebo a caução de volta?
Depois da entrega do apartamento e do acerto de contas, normalmente entre algumas semanas e alguns meses, com a assinatura do senhorio.
O senhorio pode ficar com parte?
Só para cobrir danos que ultrapassem o desgaste normal ou rendas em dívida, e deve justificar. Em caso de desacordo, há a comissão de conciliação em matéria de arrendamento.