Franchise e quota-parte: as contas que decidem quanto pagas de saúde
Escolher a franchise é a decisão que mais mexe na fatura anual de saúde. Explicada com números, a conta é simples: há um ponto a partir do qual a franchise alta deixa de compensar.
Esta é a parte do sistema suíço que confunde quem chega de Portugal, onde se paga uma taxa moderadora e pouco mais. Aqui, há dois travões antes de a seguradora pagar: a franchise e a quota-parte.
Franchise: o que pagas primeiro
A franchise (franchise / Franchise) é o valor anual que sai do teu bolso antes de a seguradora entrar. Escolhes o montante quando subscreves:
| Franchise | Perfil típico | Efeito no prémio |
|---|---|---|
| 300 CHF | Usa o médico com frequência, doença crónica | Prémio mais alto |
| 500 a 1 500 CHF | Uso moderado | Intermédio |
| 2 500 CHF | Saudável, com poupança disponível | Prémio mais baixo |
Para crianças, as opções vão de 0 a 600 CHF.
Quota-parte: os 10% que vêm a seguir
Esgotada a franchise, não ficas livre. Passas a pagar 10% de cada despesa, até um teto anual que ronda os 700 CHF para adultos e metade para crianças. Acima desse teto, a seguradora paga tudo.
Há ainda a contribuição diária de internamento, um valor simbólico por dia de hospital, que cobre a alimentação.
Exemplo com números
Imagina uma pessoa com franchise de 2 500 CHF e 4 000 CHF de despesas num ano:
- Primeiros 2 500 CHF: pagos por ti (franchise).
- Restantes 1 500 CHF: pagas 10%, ou seja, 150 CHF.
- Total a teu cargo: 2 650 CHF, mais os prémios mensais.
A mesma pessoa com franchise de 300 CHF:
- Primeiros 300 CHF: pagos por ti.
- Restantes 3 700 CHF: pagas 10%, ou seja, 370 CHF, mas limitado ao teto de 700 CHF.
- Total a teu cargo: 670 CHF, mais prémios (que seriam mais altos).
A conta que deves fazer
A pergunta certa não é "qual é a franchise mais barata", mas sim quanto poupo em prémios ao subir a franchise, e vale esse risco.
- Vê a diferença anual de prémio entre franchise 300 e 2 500. Costuma andar entre 1 000 e 1 500 CHF por ano.
- Compara com a diferença máxima de exposição, que é de 2 200 CHF (2 500 menos 300).
- Se a poupança no prémio for próxima da diferença de exposição, a franchise alta compensa para quem é saudável.
Regra prática usada por muita gente cá: se esperas gastar menos de 1 500 CHF por ano em saúde, a franchise alta costuma sair melhor. Se tens tratamento continuado, gravidez planeada ou medicação cara, a franchise baixa é mais segura.
Casos em que a franchise baixa compensa quase sempre
- Gravidez prevista para o ano seguinte.
- Doença crónica com consultas e medicação regulares.
- Tratamentos dentários cobertos por acidente.
- Pessoas mais velhas com acompanhamento frequente.
- Quem não tem poupança para aguentar um ano mau.
Erros que custam caro
Escolher 2 500 CHF sem almofada financeira. Se partires um braço em janeiro, a conta chega em fevereiro.
Pensar que a franchise cobre tudo o resto. Depois dela vêm os 10%, até ao teto.
Esquecer que a franchise reinicia em janeiro. Um tratamento que começa em dezembro e acaba em janeiro atravessa dois anos de franchise.
Contar com o dentista. Cuidados dentários não estão no seguro básico, por isso não entram nesta conta.
Mudar de franchise fora de prazo. A alteração faz-se para o ano seguinte, com denúncia por escrito.
Como pedir reembolso
Na Suíça é frequente receberes a fatura em teu nome e seres tu a pagar ao médico, enviando depois o comprovativo à seguradora. Dicas práticas:
- Usa a aplicação da seguradora para enviar faturas em fotografia.
- Guarda tudo: enquanto a franchise não estiver esgotada, não há reembolso, mas as faturas contam para o acumulado.
- Confere o extrato anual de prestações que recebes no início do ano. Erros acontecem.
Perguntas frequentes
O que é exatamente a franchise?
É o valor anual de despesas de saúde que pagas do teu bolso antes de a seguradora começar a comparticipar. Renova-se a 1 de janeiro.
E a quota-parte?
Depois de esgotada a franchise, continuas a pagar 10% das despesas até um teto anual, que para adultos ronda os 700 CHF e para crianças metade.
Qual é a franchise mínima e máxima?
Para adultos, as opções vão da mínima de 300 CHF à máxima de 2 500 CHF. Para crianças, de 0 a 600 CHF.
Posso mudar de franchise a meio do ano?
Não. A mudança faz-se para o ano seguinte, com os prazos de denúncia habituais.
A maternidade conta para a franchise?
As prestações de maternidade previstas na lei estão isentas de franchise e de quota-parte a partir de certo ponto da gravidez. Confirma com a seguradora o que se aplica ao teu caso.